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保险“开门红”注重生存金

2017-11-18 分享到:

  11月,对于保险企业来说,可谓掀起了一场新的战役。作为传统的“开门红”月份,不少保险企业近期都通过公开渠道公布了自己的“主打产品”。目前,平安人寿等险企的2018年“开门红”主推产品已经上市。

  值得一提的是,受到保监会“134号文”的影响,保险公司主推产品中涉及年金型的产品已经不再附加万能险账户,而首次返还保险金的时间也推迟到保单生效满5年之后,这些因素都为今年的“开门红”带来了一些变化。

  保险“开门红”注重生存金

  一直以来,“开门红”之战对于各家保险公司的重要性都不言而喻。但对于今年来说,因为《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(以下简称“134号文”)的全面实施,使得保险公司在产品设计方面遇到了一定的挑战。但据记者了解,多家大型保险公司近期推出的“开门红”产品变化并没有市场预期的大。

  截至目前,平安人寿等险企主推产品相较2017年产品来说变化很少,且基本都是根据监管的要求,在原有产品的基础上升级换代。此外,在销售的产品中,以往快速返还年金附加万能账户的搭配已经消失,取而代之的是5年后开始返还的高额分红年金与万能的双主险产品组合。而万能险升级变主险之后,也将开始收取初始费用。

  以平安人寿为例,此次“开门红”推出的产品为“玺越人生”年金保险(分红型)。其主要特色是对保险年龄段进行了区分,不同年龄段投保的作用不同。主要分为少儿版及成人版,投保年龄分别为0到25岁和18到65岁,均为终身保障。以少儿版为例,被保险人能够在60、65、70岁三个年龄段中任意一个年龄领取祝寿金,即返还全部已交保费,相当于一次性返还全部本金,而在祝寿金领取之后,每年还可获得30%的基本保额,直到终身。

  更为值得一提的是,相比往年“开门红”产品,今年保险公司都更加注重“生存金”,这也是因为新产品的返还时间都需在保单生效满5年之后。而为了增加产品的吸引力,保险公司在特别生存金返还金额的设计上都有所提高。其中,平安人寿的产品“玺越人生”第5、6年连续返还年交保费的50%。

  “双主险”渐成主流产品模式

  随着“134号文”的实施,万能险已经不能作为附加险与年金、两全保险搭配销售。但对于大多数保险公司来说,“年金+万能”的双主险模式正在成为“开门红”的一种主流模式。

  据了解,目前多家保险推出的“双主险”基本采用年金险/两全险+万能险的组合,换句话说,投保客户除了年金保险,还将拥有一个万能账户,万能账户的作用是让返还金二次增值,万能险收益都是设定最低保证利率,但上不封顶。不过按照监管要求,作为主险的万能险账户追加保费需要缴纳手续费,保险生存金、红利转入部分的追加手续费一般为1%,其他追加收取2%—3%。

  对此,有业内人士表示,在新产品形态下,对于带有生存金给付责任两全、年金类保险产品虽然首次给付时间推后,但产品储蓄属性未变,由于有相应责任补偿,保单持有人可获得的现金流总量并未减少,预计消费者的敏感度不大,影响可控。而对于万能险以附加形式转换成主险的形式,并没有改变万能险设计初衷,因此预计对销售的影响也不大。

  与此同时,目前多家寿险公司都在准备推出具备长期保障功能的保险,以此作为明年“开门红”主打产品。

  而上述人士分析认为,在年金保险方面,新产品将延长年金产品的初次给付时间,拉长年金产品的给付期,真正实现年金产品的长期保险金规划功能,发挥年金产品在少儿教育金以及养老金等长期资金规划方面的功能,同时区别于银行短期理财产品,发挥年金产品的生存保障功能。而对于终身寿险和定期寿险,险企或将被保险人按照不同的健康因子区分定价,提高产品的科学定价水平,鼓励被保险人实施自身健康管理,同时提升了保险公司管理死差风险能力。

  

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